Portabilidade de crédito: como levar seu empréstimo para outro banco?

É grátis, é seu direito e pode reduzir bastante a parcela. Veja como funciona a troca de banco e o que fazer se o banco atual cobrir a oferta.

Por Equipe Poupa CréditoPublicado em 21 de outubro de 20264 min de leitura

Ilustração de pessoa levando a dívida do Banco A para o Banco B com juros menores pela portabilidade

Você não precisa ficar preso aos juros do primeiro banco. A portabilidade de crédito permite levar o seu empréstimo para outra instituição que ofereça condições melhores.

É um direito garantido pelo Banco Central, é gratuito e vale para consignado, crédito pessoal, financiamento e até dívida do cartão.

Veja como funciona, quanto dá para economizar e como pedir.

O que é portabilidade de crédito?

Resposta rápida

portabilidade de crédito é a transferência de um empréstimo ou financiamento de um banco para outro, a pedido do cliente, com novas condições, geralmente juros menores. O novo banco quita a dívida no banco antigo. Você não paga nada pela transferência, e o banco atual pode fazer uma contraproposta para manter você.

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O que pode ser portado

Tipo de crédito	Pode fazer portabilidade?
Consignado INSS, CLT e de servidor	Sim
Crédito pessoal	Sim
Financiamento de veículo	Sim
Financiamento imobiliário	Sim
Rotativo e parcelamento da fatura do cartão	Sim, desde 2024

Regras da portabilidade

É gratuita. O banco não pode cobrar tarifa pela transferência.
O valor e o prazo da nova dívida não podem ser maiores que o saldo devedor e o prazo restante do contrato original.
O banco atual pode fazer uma contraproposta. Se ela for melhor, você pode ficar.
Não precisa da autorização do banco atual. O pedido é feito no novo banco.

Repare: portabilidade não é para pegar mais dinheiro. Se você quer um valor extra, isso é refinanciamento, que é outra operação.

Quanto dá para economizar

Simulação ilustrativa: saldo de R$ 10.000 com 24 parcelas restantes, sem IOF e tarifas.

Taxa ao mês	Parcela	Total restante
4,5% (contrato atual)	R$ 689,87	R$ 16.556,89
2,5% (proposta de portabilidade)	R$ 559,13	R$ 13.419,08

Neste exemplo, a economia passa de R$ 3.100. Para comparar propostas reais, use sempre o CET.

Proposta de portabilidade de crédito mostrando economia de R$ 3.137,81 ao trocar juros de 4,5% por 2,5% ao mês — Neste exemplo, a economia passa de R$ 3.100 no total.

Como fazer a portabilidade de crédito

Peça ao seu banco atual o saldo devedor e o CET do contrato. Ele é obrigado a informar.
Procure outros bancos e peça propostas de portabilidade com esses dados.
Compare o CET, a parcela e o total a pagar.
Formalize o pedido no novo banco, que entra em contato com o banco atual.
Avalie a contraproposta do banco atual, se vier.
Confira a quitação do contrato antigo e o início do novo.

Portabilidade x refinanciamento

	Portabilidade	Refinanciamento
Onde é feito	Em outro banco	No mesmo banco
Objetivo	Juros menores	Juros menores ou dinheiro extra
Pode aumentar o valor	Não	Sim
Custo da operação	Sem tarifa	Pode ter custos e IOF

Para quem está com o cartão no rotativo, a portabilidade pode ser uma saída. Entenda o limite de juros do rotativo.

Ilustração comparando portabilidade de crédito e refinanciamento — Portabilidade não libera dinheiro extra; refinanciamento pode liberar.

Conclusão

A portabilidade de crédito é uma das formas mais simples de baixar o custo de uma dívida. Pedir proposta não custa nada e ainda pode fazer o seu banco atual melhorar as condições.

Antes de pegar um crédito novo, veja se a portabilidade não resolve o seu problema.

Perguntas frequentes

A portabilidade de crédito tem custo?

Não. O banco não pode cobrar tarifa pela portabilidade. O que pode existir é a cobrança de IOF sobre a nova operação, conforme as regras do imposto. Antes de aceitar, compare o CET da proposta com o do contrato atual para saber se a troca realmente compensa.

Posso pegar mais dinheiro na portabilidade?

Não. Na portabilidade, o valor da nova operação não pode ser maior que o saldo devedor, nem o prazo maior que o prazo restante. Se você quer um valor extra, isso é refinanciamento, uma operação diferente que pode ser feita depois, com outras condições.

Meu banco pode impedir a portabilidade?

Não. A portabilidade é um direito do cliente garantido pelo Banco Central. O banco atual pode fazer uma contraproposta para tentar manter você, mas não pode impedir a transferência se você decidir seguir com o novo banco.

Quanto tempo demora a portabilidade?

Depois do pedido no novo banco, a troca de informações entre as instituições costuma levar alguns dias úteis, incluindo o prazo para o banco atual fazer uma contraproposta. O tempo total varia conforme o tipo de crédito e as instituições envolvidas.

Dá para fazer portabilidade da dívida do cartão?

Sim. Desde 2024, é possível levar o saldo do rotativo e do parcelamento da fatura do cartão de crédito para outra instituição. A nova instituição quita a dívida e oferece novas condições de pagamento, geralmente em parcelas fixas.

Fontes consultadas

Resolução CMN nº 4.292/2013 (portabilidade de crédito)
Resolução CMN nº 5.112/2023 (portabilidade do saldo do cartão)
Banco Central do Brasil, página "Portabilidade de crédito"

Atualizado em 21 de outubro de 2026. Conteúdo informativo, revisado com base em fontes oficiais. Taxas, valores e condições estão sujeitos à análise de crédito de cada instituição. Como avaliamos