O que é CET? Entenda o custo real do seu empréstimo

A taxa de juros conta só parte da história. Veja, num exemplo real, como juros de 3% viram um CET de 3,86% ao mês.

Por Equipe Poupa CréditoPublicado em 21 de outubro de 20265 min de leitura

Contrato de empréstimo com o CET de 3,86% ao mês destacado, maior que a taxa de juros de 3%

Duas ofertas de empréstimo com a mesma taxa de juros podem custar valores bem diferentes. O motivo está nos custos extras: IOF, tarifas e seguros.

É aí que entra o CET, o Custo Efetivo Total. Ele é o número que mostra quanto o empréstimo custa de verdade.

Veja o que é, o que entra no cálculo e como usar o CET para escolher a melhor oferta.

O que é CET?

Resposta rápida

CET (Custo Efetivo Total) é a taxa que reúne todos os custos de um empréstimo ou financiamento: juros, IOF, tarifas, seguros e registros. Ele é expresso em percentual ao ano e ao mês, e o banco é obrigado a informá-lo antes da contratação. Para comparar ofertas, use o CET, não só a taxa de juros.

A obrigação de informar o CET vem de uma resolução do Conselho Monetário Nacional de 2007. Ela vale para pessoas físicas, micro e pequenas empresas.

O que entra no CET

Custo	O que é
Juros	O preço do dinheiro emprestado
IOF	Imposto: 0,38% sobre o valor + 0,0082% ao dia (até 365 dias)
Tarifas	Cadastro, avaliação de bem, entre outras permitidas
Seguros	Seguro prestamista, quando incluído no contrato
Registros	Custos de registro de contrato ou garantia

Ilustração das partes do CET: juros, IOF, seguro e tarifas — O CET soma todos os custos da operação (proporções ilustrativas).

Exemplo: juros de 3% que viram CET de 3,86%

Imagine que você quer receber R$ 5.000 e pagar em 12 parcelas, com juros de 3% ao mês. O banco inclui no contrato um seguro de R$ 150, e o IOF é financiado junto.

Item	Valor aproximado
Valor que você recebe	R$ 5.000,00
Seguro prestamista	R$ 150,00
IOF financiado	R$ 108,62
Valor financiado	R$ 5.258,62
Parcela (12x a 3% a.m.)	R$ 528,29
Total pago	R$ 6.339,50
CET	≈ 3,86% ao mês (57,4% ao ano)

A taxa de juros era de 3% ao mês (42,6% ao ano). Mas, considerando o seguro e o IOF, o custo real sobe para quase 3,9% ao mês. Os números são ilustrativos.

Hub de ofertas

Compare o CET de várias ofertas

Ver ofertas

Como comparar empréstimos pelo CET

Peça o CET por escrito em cada proposta. Ele aparece na simulação e no contrato.
Compare ofertas com o mesmo prazo e valor. Prazos diferentes mudam o CET.
Olhe também o total a pagar, em reais.
Pergunte se o seguro é obrigatório. Em geral, não é, e você pode recusar.
Consulte as taxas médias dos bancos no site do Banco Central, na página de taxas de juros por instituição.

Seguro prestamista é obrigatório?

Na maioria dos empréstimos, não. O seguro prestamista quita a dívida em caso de morte ou invalidez, mas não pode ser imposto como condição para liberar o crédito. Exigir a contratação de um produto para vender outro é venda casada, proibida pelo Código de Defesa do Consumidor.

Se o seguro veio no contrato sem você pedir, questione o banco.

Ilustração de cliente recusando seguro prestamista incluído no empréstimo — O seguro prestamista não pode ser condição para liberar o crédito.

CET x taxa de juros

	Taxa de juros	CET
O que mostra	Só o custo do dinheiro	Todos os custos juntos
Serve para comparar ofertas?	Parcialmente	Sim
É obrigatório informar?	Sim	Sim, antes da contratação

Use esse raciocínio para qualquer crédito: consignado CLT, consignado INSS, Pix parcelado ou portabilidade.

Conclusão

O CET é a melhor ferramenta para não ser enganado pela taxa de juros. Sempre que for contratar um crédito, peça o CET, compare ofertas com o mesmo prazo e recuse custos que você não quer.

Perguntas frequentes

O que significa CET?

CET significa Custo Efetivo Total. É uma taxa, expressa ao ano e ao mês, que soma todos os custos de um empréstimo ou financiamento: juros, IOF, tarifas, seguros e registros. Ele mostra o custo real do crédito e permite comparar ofertas de bancos diferentes de forma justa.

O banco é obrigado a informar o CET?

Sim. Pelas regras do Conselho Monetário Nacional, as instituições financeiras devem informar o CET antes da contratação de operações de crédito com pessoas físicas, micro e pequenas empresas. Ele deve aparecer na simulação, na proposta e no contrato.

Por que o CET é maior que a taxa de juros?

Porque, além dos juros, o CET inclui o IOF, tarifas, seguros e outros custos cobrados na operação. Quanto mais custos extras, maior a diferença entre a taxa de juros e o CET. Por isso, uma oferta com juros menores pode ter CET maior que outra.

Como calcular o CET?

O cálculo considera o valor que você recebe e todas as parcelas que vai pagar, encontrando a taxa que iguala esses valores no tempo. É uma conta complexa para fazer à mão. Na prática, use o CET informado pelo banco ou a Calculadora do Cidadão do Banco Central para conferir.

Posso recusar o seguro do empréstimo?

Em geral, sim. O seguro prestamista não pode ser condição obrigatória para liberar o crédito, porque isso configura venda casada, proibida pelo Código de Defesa do Consumidor. Se ele veio no contrato sem você pedir, questione o banco e peça a retirada.

Fontes consultadas

Resolução CMN nº 3.517/2007 (Custo Efetivo Total)
Decreto nº 6.306/2007 (IOF)
Código de Defesa do Consumidor (Lei nº 8.078/1990), art. 39
Banco Central do Brasil, Calculadora do Cidadão e ranking de taxas de juros

Atualizado em 21 de outubro de 2026. Conteúdo informativo, revisado com base em fontes oficiais. Taxas, valores e condições estão sujeitos à análise de crédito de cada instituição. Como avaliamos