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Notícia · Empréstimo

Consignado CLT com FGTS de garantia: o que mudou e quem pode usar?

Desde junho, quem tem carteira assinada pode usar parte do FGTS e da multa rescisória para conseguir juros menores no Crédito do Trabalhador.

Por Equipe Poupa CréditoPublicado em 7 min de leitura
Celular com proposta de consignado CLT usando o FGTS como garantia, com juros de 1,99% ao mês

Se você tem carteira assinada, o seu FGTS agora pode ajudar a baratear um empréstimo. O consignado CLT com FGTS como garantia foi regulamentado pelo governo no fim de junho de 2026 e já está valendo no programa Crédito do Trabalhador.

A promessa é de juros menores. Mas existe um custo escondido: a parte do Fundo que você oferece como garantia deixa de ser um colchão seguro em caso de demissão.

Neste guia, você vai entender o que mudou, quanto do FGTS pode ser usado, como pedir pelo app e quando essa troca vale a pena.

O que é o consignado CLT com garantia do FGTS?

Resposta rápida

é o empréstimo consignado do programa Crédito do Trabalhador em que, além do desconto das parcelas no salário, você oferece como garantia até 10% do saldo do FGTS, até 100% da multa rescisória e até 35% das verbas rescisórias. Em troca, os juros dessas operações ficam limitados a 1,99% ao mês.

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O consignado CLT já existia desde 2025. A novidade é a garantia extra. Antes, o banco contava só com o desconto em folha. Se você fosse demitido, o risco de calote aumentava, e isso pesava nos juros.

Com o FGTS e a multa rescisória como garantia, o banco tem de onde cobrar se você perder o emprego. Por isso, a taxa pode cair.

Quanto do FGTS pode ser usado como garantia?

As regras publicadas pelo governo definem três limites:

O que entra como garantia Limite Quando é usado
Saldo do FGTS Até 10% do saldo Só para quem está no saque-rescisão
Multa rescisória do FGTS (40%) Até 100% Em caso de demissão sem justa causa
Demais verbas rescisórias Até 35% Em caso de demissão sem justa causa

Um ponto importante: o dinheiro não sai do Fundo na hora. Ele continua rendendo na sua conta vinculada e só é usado para pagar o banco se você for demitido e ainda tiver parcelas em aberto.

Ilustração de trabalhador segurando um cofrinho do FGTS com os limites de garantia do consignado CLT
Os três limites de garantia do FGTS no consignado CLT.

Juros do consignado CLT: quanto dá para economizar?

Para as operações com essa garantia, o teto é de 1,99% ao mês (cerca de 26,7% ao ano). Veja uma simulação ilustrativa, sem IOF e seguros, de um empréstimo de R$ 5.000 em 24 parcelas:

Taxa ao mês Parcela Total pago
1,99% (teto com garantia do FGTS) R$ 264,06 R$ 6.337,35
3,50% (exemplo de consignado sem garantia extra) R$ 311,36 R$ 7.472,74

Neste exemplo, a diferença passa de R$ 1.100 no total. Na vida real, o valor muda conforme o banco, o seu salário e o tempo de empresa. Compare sempre o CET (Custo Efetivo Total), que soma juros, IOF e tarifas. Entenda melhor em nosso guia sobre o que é CET.

Folha de simulação comparando consignado CLT a 1,99% e a 3,5% ao mês em 24 parcelas
Com a garantia do FGTS, a economia neste exemplo passa de R$ 1.100.

Quem pode pedir o consignado CLT?

O Crédito do Trabalhador é voltado a quem tem vínculo formal no setor privado:

  • trabalhadores com carteira assinada (CLT);
  • empregados domésticos;
  • funcionários contratados por MEI.

Também é preciso ter margem consignável livre, que é a parte do salário que pode ser comprometida com parcelas verificar: percentual máximo da margem no Crédito do Trabalhador. E a empresa precisa estar com os dados em dia no eSocial e no FGTS Digital.

Servidores públicos e aposentados do INSS têm linhas próprias. Se é o seu caso, veja o guia do consignado INSS.

Como pedir o consignado CLT pela Carteira de Trabalho Digital

  1. Abra o app Carteira de Trabalho Digital e entre com sua conta gov.br.
  2. Toque em "Crédito do Trabalhador" e autorize o acesso aos seus dados (nome, CPF, margem e tempo de empresa).
  3. Escolha se quer oferecer o FGTS como garantia. É opcional, e você define quanto quer comprometer.
  4. Aguarde as propostas. As instituições habilitadas costumam responder em até 24 horas.
  5. Compare o CET e o valor total de cada oferta, não só a parcela.
  6. Contrate pelo canal oficial do banco escolhido. A contratação não pode ser feita por telefone.

Vantagens e desvantagens

Vantagens

  • Juros menores que crédito pessoal, cheque especial e rotativo do cartão.
  • Parcela descontada no salário, sem boleto para esquecer.
  • Processo digital, com várias ofertas lado a lado.
  • Pode servir para trocar uma dívida cara por uma mais barata.

Desvantagens

  • Você compromete parte da sua reserva para o caso de demissão.
  • O salário líquido fica menor por meses ou anos.
  • Se for demitido, a multa rescisória pode ir direto para o banco.
  • Juros baixos podem incentivar a pegar mais do que precisa.

Quando vale a pena usar o FGTS como garantia?

Pode valer a pena se:

  • você vai quitar dívidas mais caras, como rotativo do cartão ou cheque especial;
  • tem estabilidade razoável no emprego;
  • a parcela cabe com folga no orçamento.

Melhor evitar se:

  • o dinheiro vai para consumo que pode esperar;
  • a sua empresa ou o seu setor estão demitindo;
  • o FGTS é a sua única reserva de emergência.
Ilustração comparando quando vale e quando evitar o consignado CLT com garantia do FGTS
Use a garantia para trocar dívidas caras, não para consumo.

Conclusão

O consignado CLT com FGTS de garantia é uma das linhas mais baratas para quem tem carteira assinada. Faz sentido, principalmente, para trocar dívidas caras.

O preço é abrir mão de parte da proteção em caso de demissão. Simule, compare o CET e use só o necessário. Se o seu problema é uma dívida antiga, veja também como limpar o nome.

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Perguntas frequentes

Sou obrigado a dar o FGTS como garantia?

Não. A garantia é opcional e depende da sua autorização expressa. Você pode contratar o consignado CLT só com o desconto em folha, ou escolher quanto do FGTS quer comprometer. Sem a garantia extra, porém, o teto de 1,99% ao mês não se aplica e os juros tendem a ser maiores.

O dinheiro do FGTS sai da minha conta na hora?

Não. O valor oferecido como garantia continua na sua conta do FGTS, rendendo normalmente. Ele só é usado se você for demitido sem justa causa e ainda tiver saldo devedor no empréstimo. Nesse caso, a multa rescisória e parte das verbas podem ir para o banco.

Quem está no saque-aniversário pode usar o FGTS como garantia?

O limite de até 10% do saldo do FGTS vale para quem está no saque-rescisão. Quem está no saque-aniversário ainda pode, em tese, oferecer a multa rescisória e parte das verbas. Confirme as condições no app antes de contratar. Veja também nosso guia do [saque-aniversário](saque-aniversario-fgts.html).

Negativado pode pedir o consignado CLT?

Pode tentar. Como as parcelas são descontadas no salário, a análise costuma considerar mais a margem e o tempo de empresa do que o histórico de dívidas. Ainda assim, cada banco faz a sua análise de crédito, e não existe aprovação garantida.

O que acontece se eu for demitido?

O banco pode usar a garantia que você ofereceu, como a multa rescisória e parte das verbas, para abater a dívida. Se sobrar saldo devedor, ele continua sendo seu, e a forma de pagamento muda conforme o contrato. Leia essa cláusula antes de assinar.

Posso contratar pelo telefone?

Não. Pelas regras do programa, a contratação do consignado CLT não pode ser feita por telefone. Use o app da Carteira de Trabalho Digital ou o canal oficial da instituição escolhida. Ligações oferecendo o produto merecem desconfiança.

Fontes consultadas

  • Ministério do Trabalho e Emprego: regras do Crédito do Trabalhador e da garantia do FGTS (junho de 2026)
  • Band Jornalismo, "Como usar o FGTS como garantia para o crédito consignado" (28/06/2026)
  • Jornal Contábil, "Crédito do Trabalhador permite uso do FGTS como garantia" (2026)
  • Tribuna de Minas, "Cuidados essenciais ao contratar consignado para CLT" (05/06/2026)

Atualizado em 21 de outubro de 2026. Conteúdo informativo, revisado com base em fontes oficiais. Taxas, valores e condições estão sujeitos à análise de crédito de cada instituição. Como avaliamos

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