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Empréstimo

Cheque especial: quanto custa e como sair dele de vez?

O limite parece parte do saldo, mas é empréstimo caro. Veja o custo real de usar por 10 dias e como trocar por uma dívida mais barata.

Por Equipe Poupa CréditoPublicado em 4 min de leitura
Celular com saldo negativo de R$ 1.000 no cheque especial e juros de até 8% ao mês

O cheque especial aparece no app como se fosse parte do seu saldo. Mas não é. É um empréstimo automático, e um dos mais caros do mercado.

Os juros têm teto de 8% ao mês. Parece pouco, mas isso dá mais de 150% ao ano.

Veja quanto custa de verdade, como evitar o uso sem perceber e como sair do cheque especial.

O que é cheque especial?

Resposta rápida

o cheque especial é um limite de crédito ligado à conta corrente, usado automaticamente quando o saldo fica negativo. Os juros são cobrados por dia de uso e têm teto de 8% ao mês, definido pelo Conselho Monetário Nacional. Por ser caro, ele deve ser usado só por poucos dias, em emergências.

Quanto custa o cheque especial

Taxa Equivalente ao ano
8% ao mês (teto) 151,8% ao ano

Exemplo ilustrativo: você usa R$ 1.000 do cheque especial por 10 dias, com juros de 8% ao mês.

Item Valor aproximado
Juros de 10 dias R$ 25,99
IOF (0,38% + 0,0082% ao dia) R$ 4,62
Custo total ≈ R$ 30,61

Agora imagine esse valor rolando por meses. Em um ano, os juros podem passar do valor que você pegou emprestado.

Ilustração de ampulheta e moedas mostrando o custo do cheque especial por dia de uso
O cheque especial cobra juros por dia de uso.

Como evitar entrar no cheque especial sem perceber

  • Esconda o limite do saldo no app, se o banco permitir.
  • Reduza ou cancele o limite que você não usa.
  • Não autorize débitos ou Pix Automático com uso de crédito. Veja como configurar o Pix Automático.
  • Ative alertas de saldo baixo.

Como sair do cheque especial

  1. Descubra quanto deve e há quantos dias está usando o limite.
  2. Corte gastos e use qualquer entrada de dinheiro para cobrir o saldo negativo.
  3. Peça o parcelamento da dívida ao banco. Os bancos se comprometeram, em regra de autorregulação, a oferecer parcelamento mais barato para quem usa uma parte relevante do limite por muito tempo.
  4. Troque por um crédito mais barato, como consignado ou crédito pessoal com CET menor.
  5. Reduza o limite depois de quitar, para não voltar.
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Ilustração com quatro passos para sair do cheque especial
Do diagnóstico à redução do limite.

Cheque especial x outras opções

Opção Custo Quando usar
Cheque especial Até 8% ao mês Só por poucos dias
Rotativo do cartão Muito alto, com limite de 100% da dívida Evite
Crédito pessoal Varia muito Compare o CET
Consignado Em geral o mais barato Para quem tem acesso

Entenda também o limite de juros do rotativo e veja como trocar dívidas com a portabilidade de crédito.

Conclusão

O cheque especial é útil para tapar um buraco de poucos dias, mas é caro demais como solução. Se você está usando todo mês, troque a dívida por um crédito mais barato e reduza o limite.

Perguntas frequentes

Qual é o juro máximo do cheque especial?

O teto é de 8% ao mês, o que equivale a cerca de 151,8% ao ano. O limite foi definido pelo Conselho Monetário Nacional e está em vigor desde janeiro de 2020. Os bancos podem cobrar menos, mas não mais. Além dos juros, há cobrança de IOF.

O cheque especial cobra juros por dia?

Sim. Os juros são calculados sobre o valor usado e pelo número de dias em que a conta ficou negativa. Por isso, cobrir o saldo negativo o quanto antes reduz bastante o custo. Mesmo poucos dias, porém, geram juros e IOF.

Posso cancelar o cheque especial?

Sim. Você pode pedir ao banco a redução ou o cancelamento do limite pelo app, pela central ou na agência. Se houver saldo devedor, ele precisa ser pago ou parcelado. Cancelar o limite evita que você entre no cheque especial sem perceber.

Vale a pena pegar empréstimo para pagar o cheque especial?

Pode valer, se o empréstimo tiver CET bem menor e parcela que caiba no orçamento. A troca funciona quando você também para de usar o limite. Se continuar entrando no cheque especial, você acaba com duas dívidas ao mesmo tempo.

Fontes consultadas

  • Resolução CMN nº 4.765/2019 (teto de juros do cheque especial)
  • Febraban, autorregulação sobre uso do cheque especial
  • Decreto nº 6.306/2007 (IOF)

Atualizado em 21 de outubro de 2026. Conteúdo informativo, revisado com base em fontes oficiais. Taxas, valores e condições estão sujeitos à análise de crédito de cada instituição. Como avaliamos

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